Lebensversicherung

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Lebensversicherung

Stichpunkte

Allgemein
	Eine Lebensversicherung ist eine Personenversicherung
	die als Versicherungsfall den Tod oder das Erreichen eines bestimmten Alters der versicherten Person deckt
	Tritt der Versicherungsfall ein
	wird die Versicherungssumme fÃ¤llig
	Die Lebensversicherung wird auf Basis biometrischer Risiken (z.B
	"Verbergen") 1 Anbieter 2 Tarife und Kalkulation 3 Arten der Lebensversicherung 3.1 Risikolebensversicherung 3.2 Kapitallebensversicherung 3.2.1 Gemeinsamkeiten 3.2.2 Kapitalanlage 3.2.3 ÃœberschÃ¼sse 3.3 Fondsgebundene Lebensversicherung [Bearbeiten]
	die als Sterbetafel dargestellt werden. Inhaltsverzeichnis showTocToggle("Anzeigen"
	Lebenserwartung) kalkuliert
Anbieter
	Lebensversicherungen kÃ¶nnen nur von speziellen Versicherungsunternehmen
	angeboten werden
	den Lebensversicherern
	Dazu wird ein Versicherungsvertrag zwischen dem Lebensversicherer und dem Versicherungsnehmer abgeschlossen
	Als Besonderheit des Lebensversicherungsvertrags ist das Bezugsrecht anzusehen
	welche Person(en) die Todes- und Erlebensfallleistungen aus dem Versicherungsvertrag erhalten. [Bearbeiten]
	das regelt
Tarife und Kalkulation
	Die detaillierte Ausgestaltung einer Lebensversicherung wird als Tarif bezeichnet
	Der Tarif beschreibt dabei alle versicherungstechnischen Eckpunkte des Lebensversicherungsprodukts
	die Kombinierbarkeit mit Zusatzversicherungen
	die maximale Versicherungssumme
	Bestimmungen Ã¼ber Ã¤rztliche Untersuchungen bei Antragstellung und vor allem die so genannten Rechnungsgrundlagen
	Dazu gehÃ¶rt beispielsweise das maximale Alter bei Versicherungsbeginn
	Unter den Rechnungsgrundlagen versteht man die dem Tarif zu Grunde liegende Sterbetafel (z.B
	DAV 1994 R) den Rechnungszins und die Kosten
	Die Rechnungsgrundlagen sind nach Vertragsabschluss im Grundsatz unverÃ¤nderbar
	mit dem alle Vertragswerte einer Lebensversicherung kalkuliert werden
	Dies gilt nicht zwingend fÃ¼r spÃ¤tere VertragserhÃ¶hungen (z.B. durch Dynamik). Der Rechnungszins ist der Zinssatz
	Allgemein ist er besonders deshalb bekannt
	weil er bei Kapitallebensversicherungen auch die Garantieverzinsung fÃ¼r die Sparanteile angibt
	Der Rechnungszins wird in Deutschland vom Bundesministerium fÃ¼r Finanzen per Verordnung festgelegt
	Die HÃ¶he orientiert sich am zehnjÃ¤hrigen Durchschnitt der Umlaufrendite von zehnjÃ¤hrigen Bundesanleihen mit einer Restlaufzeit von 9-10 Jahren
	Der Rechnungszins fÃ¼r AbschlÃ¼sse nach dem 1
	75%
	Januar 2004 betrÃ¤gt 2
	Die Kosten einer Lebensversicherung sind nach Kostenarten identisch
	Man unterscheidet StÃ¼ckkosten - pauschaler Kostenbetrag
	z.B
	12 Euro pro Jahr Risikokosten - Kosten die der Deckung des versicherten Risikos dienen (ggf. inkl
	die ebenfalls in jedem Beitrag anteilig enthalten sind Inkassokosten - Kosten des Beitragsinkassos die anteilig jedem Beitrag belastet werden (i.d.R. sind die Inkassokosten bei monatlicher Zahlweise hÃ¶her als bei jÃ¤hrlicher Zahlweise) Abschlusskosten - Kosten die im Zusammenhang mit dem Abschluss der Lebensversicherung anfallen (z.B
	RÃ¼ckversicherungskosten) und die in jedem Beitrag anteilig enthalten sind Verwaltungskosten - Kosten fÃ¼r die laufende Verwaltung des Vertrags
	werden sie bei den meisten angebotenen Tarifen durch die Zillmerung an den Beginn der Versicherungsdauer verlagert
	ggf. Ã¤rztliche Untersuchung) und die ebenfalls jedem Beitrag belastet werden. Da die Abschlusskosten tatsÃ¤chlich jedoch nicht Ã¼ber die gesamte Versicherungsdauer anfallen
	RisikoprÃ¼fung
	Vertragsdokumentation
	Provision
	dass in den ersten Vertragsjahren bei einer KÃ¼ndigung kein Geld zur Auszahlung gelangt
	Bei Tarifen mit Sparanteil fÃ¼hrt dies dazu
	Neben den genannten Kostenarten kÃ¶nnen in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen noch GebÃ¼hren fÃ¼r bestimmte GeschÃ¤ftsvorfÃ¤lle festgelegt sein
	Dabei handelt es sich Ã¼berwiegend um seltene und/oder in der Verwaltung sehr aufwÃ¤ndige GeschÃ¤ftsvorfÃ¤lle (z.B
	Stundung
	Policendarlehen)
	Die GebÃ¼hren sind entweder als absoluter Betrag oder als Prozentwert einer fÃ¼r den Vorgang relevanten GrÃ¶ÃŸe angegeben. [Bearbeiten]
Arten der Lebensversicherung
	da sie grundsÃ¤tzlich auch auf Basis der Lebenserwartung der versicherten Person kalkuliert wird
	Die Vielfalt von Lebensversicherungen lÃ¤sst sich in vier groÃŸe Gruppen einteilen: Risikolebensversicherung Kapitallebensversicherung Fondsgebundene Lebensversicherung Rentenversicherung Die (private) Rentenversicherung ist auch zur Lebensversicherung zu rechnen
	Sie ist nicht zu verwechseln mit der gesetzlichen Rentenversicherung
	Daneben werden zahlreiche Zusatzversicherungen angeboten
	Die bedeutendste ist dabei die BerufsunfÃ¤higkeitsversicherung. [Bearbeiten]
Risikolebensversicherung
	Die Risikolebensversicherung zahlt bei Tod der versicherten Person die versicherte Todesfallsumme (Versicherungssumme) an die Bezugsberechtigten
	Anwendungsbeispiele sind: Absicherung von wirtschaftlich abhÃ¤ngigen AngehÃ¶rigen Sicherung von Verbindlichkeiten TrÃ¤gertarif fÃ¼r eine oder mehrere Zusatzversicherungen (z.B
	BerufsunfÃ¤higkeits-Zusatzversicherung) Die Risikolebensversicherung gibt es in verschiedenen AusprÃ¤gungen
	Am hÃ¤ufigsten ist die Risikolebensversicherung mit gleichbleibender Versicherungssumme und die Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme zu finden
	Die Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme wird meist zu Sicherung von Darlehen mit kontinuierlicher Tilgung verwendet
	wie das Darlehen getilgt wird
	Die Versicherungssumme nimmt dabei im Lauf der Zeit in gleichem MaÃŸ ab
	Sie wird in diesem Zusammenhang von Banken auch in Verbindung mit Darlehens- und KreditvertrÃ¤gen als so genannte Restschuldversicherung angeboten
	Daneben gibt es als Sonderfall noch die Risikolebensversicherung auf verbundene Leben
	Bei dieser Form der Risikolebensversicherung gibt es mehrere versicherte Personen
	Die versicherte Todesfallleistung wird nur einmal beim Tod einer versicherten Person wÃ¤hrend der Versicherungsdauer fÃ¤llig
	Die Risikolebensversicherung auf verbundene Leben dient der gegenseitigen Absicherung wirtschaftlich voneinander abhÃ¤ngiger Personen (z.B
	(Ehe-)Paare ohne Kinder)
	GeschÃ¤ftspartner
	sowie von der Versicherungssumme und der Laufzeit (Versicherungsdauer) der Versicherung
	vom Geschlecht und vom Gesundheitszustand der versicherten Person zum Versicherungsbeginn
	Der Beitrag (VersicherungsprÃ¤mie) der Risikolebensversicherung ist abhÃ¤ngig vom Alter
	Auch bei einer Risikolebensversicherung erwirtschaftet der Lebensversicherer ÃœberschÃ¼sse zu Gunsten des einzelnen Versicherungsvertrags
	Im Gegensatz zur Kapitallebens- oder zur Rentenversicherung spielen allerdings ZinsÃ¼berschÃ¼sse aus Kapitalanlagen dabei eine unbedeutende Rolle
	Vielmehr handelt es sich um RisikoÃ¼berschÃ¼sse und KostenÃ¼berschÃ¼sse
	dass der Lebensversicherer weniger Todesfallleistungen erbringen und geringere Kosten aufwenden muss als kalkuliert
	Diese entstehen dadurch
	Diese ÃœberschÃ¼sse erhÃ¤lt der Versicherungsnehmer entweder als Todesfallbonus oder als Beitragsverrechnung
	Beim Todesfallbonus wird die Versicherungssumme durch die erzielten ÃœberschÃ¼sse erhÃ¶ht
	verbleiben sie beim Lebensversicherer
	Tritt der Versicherungsfall nicht ein
	so dass sich ein reduzierter Zahlbeitrag ergibt
	Bei der Beitragsverrechnung werden die ÃœberschÃ¼sse sofort mit der kalkulierten VersicherungsprÃ¤mie verrechnet
	Der kalkulierte Beitrag wird in diesem Zusammenhang als Brutto- oder Tarifbeitrag
	der um ÃœberschÃ¼sse reduzierte Beitrag als Nettobeitrag bezeichnet
	Tritt der Versicherungsfall wÃ¤hrend der Versicherungsdauer nicht ein
	werden keine weiteren Leistungen fÃ¤llig. GrundsÃ¤tzlich gibt es auch die MÃ¶glichkeit
	die erzielten ÃœberschÃ¼sse verzinslich anzusammeln und mit der Todesfallleistung oder beim Ablauf der Versicherungsdauer auszuzahlen
	die bis etwa 1980 abgeschlossen wurden. Obwohl Risikolebensversicherungen keinen Sparanteil haben
	kann es bei einer vorzeitigen KÃ¼ndigung des Versicherungsvertrags zu einer Kapitalauszahlung kommen
	Diese Variante wird heute kaum noch angeboten und ist Ã¼berwiegend noch bei Risikolebensversicherungen anzutreffen
	aus der sich abhÃ¤ngig von der Tarifgestaltung ein RÃ¼ckkaufswert ergeben kann. [Bearbeiten]
	Dies liegt daran
	dass der Lebensversicherer zur Deckung des Risikos aus dem Risikoanteil der VersicherungsprÃ¤mie eine DeckungsrÃ¼ckstellung bildet
Kapitallebensversicherung
	Die Kapitallebensversicherung vereint Todesfallabsicherung und Sparanlage
	Sie zahlt bei Tod der versicherten Person die versicherte Todesfallsumme (mindestens die Versicherungssumme) an die Bezugsberechtigten fÃ¼r den Todesfall
	Erlebt die versicherte Person den Ablauf der Versicherungsdauer
	wird die Erlebensfallleistung an die Bezugsberechtigten fÃ¼r den Erlebensfall (meist der Versicherungsnehmer) ausgezahlt
	Das Bezugsrecht kann durch den Versicherungsnehmer getrennt fÃ¼r den Erlebens- und Todesfall festgelegt werden
	deren AttraktivitÃ¤t auf steuerlichen Vorteilen (noch
	Ã„nderung fÃ¼r 2005 in Deutschland geplant)
	vergleichsweise hohen Zinsgarantien und hohen Abschlussprovisionen fÃ¼r den Versicherungsvermittler beruht
	Die Kapitallebensversicherung ist vor allem eine in Deutschland weit verbreitete Form der Geldanlage
	Bei Vertragsbeginnen ab dem 1
	Januar 2005 sind Auszahlungen von Lebensversicherungen nicht mehr steuerfrei
	Dies wird die AttraktivitÃ¤t dieser Produkte sicherlich mindern
	Nichts destotrotz sind Rentenversicherungen weiterhin steuerlich begÃ¼nstigt
	Auch wird die Nachfrage zu Riester/und RÃ¼rup-VertrÃ¤gen zunehmen
	In Ã–sterreich wird die Kapitallebensversicherung (wie auch die fondsgebundene Lebensversicherung) als Ab- und Erlebensversicherung bezeichnet
	z.B
	Sparprodukt (ganz allgemein oder fÃ¼r einen konkreten Zweck
	insbesondere im Zusammenhang mit Immobilienfinanzierungen RÃ¼ckdeckung von Verbindlichkeiten aus der betrieblichen Altersvorsorge (RÃ¼ckdeckungsversicherung) Deckung von Kosten und Aufwendungen im Zusammenhang mit dem Todesfall
	z.B. die Ausbildungsversicherung und die Aussteuerversicherung) Kombinationsprodukt zur Familienabsicherung und zum Kapitalaufbau (meist mit dem Ziel Altersvorsorge) Darlehenssicherung
	Die Kapitallebensversicherung hat mehrere typische Anwendungen: Kapitalanlage
	so ist scharf zwischen Verkaufsbezeichnungen und Tarifen zu trennen
	Erbschaftssteuer (Erbschaftssteuerversicherung)
	zivilrechtlich bedingten Ausgleichszahlungen im Rahmen einer Erbschaftsplanung (VermÃ¶gensnachfolgeversicherung) oder Deckung der Bestattungskosten (Sterbegeldversicherung) Will man die Kapitallebensversicherung in verschiedene AusprÃ¤gungen und Gruppen unterteilen
	Tariftechnisch gehÃ¶ren beispielsweise die Erbschaftssteuer-
	die VermÃ¶gensnachfolge- und die Sterbegeldversicherung zur gleichen Tarifgruppe und unterscheiden sich bei vielen Lebensversicherern technisch meist nicht
	Vor diesem Hintergrund ergibt sich folgende tariftechnische Unterteilung: Kapitallebensversicherung auf den Todes- und Erlebensfall
	auch als gemischte Lebensversicherung bekannt (klassische Kapitallebensversicherung) Sowohl der Todesfall als auch der Erlebensfall stellen ein Versicherungsfall dar und fÃ¼hren zu Leistungen
	Bei diesen Tarifen kann meist auch ohne den Abschluss einer entsprechenden Zusatzversicherung der Todesfallschutz erhÃ¶ht werden. Kapitalversicherung mit lebenslangem Todesfallschutz (z.B
	Sterbegeldversicherung) Die Beitragszahlungsdauer dieser Lebensversicherung endet mit einem bestimmten Alter (z.B
	80 Jahren)
	Danach bleibt die Lebensversicherung beitragsfrei bestehen bis die versicherte Person stirbt
	am Ende der Beitragszahlungsdauer eine Erlebensfallleistung abzurufen
	so dass die Lebensversicherung beendet wird oder mit einer reduzierten Versicherungssumme bestehen bleibt. Kapitalversicherung auf zwei verbundene Leben Bei dieser Variante gibt es zwei versicherte Personen
	Manche Tarife bieten die MÃ¶glichkeit
	Die Versicherungssumme wird nur einmal beim Tod einer versicherten Person wÃ¤hrend der Versicherungsdauer fÃ¤llig. Termfix-Versicherung (z.B
	ob die versicherte Person diesen Termin erlebt
	Ausbildungsversicherung) Bei der Termfix-Versicherung wird die Versicherungsleistung zu einem vorbestimmten Termin (Ende der Versicherungsdauer) fÃ¤llig - unabhÃ¤ngig davon
	die Versicherungsleistung wird aber erst zum Ablauf fÃ¤llig. Optionstarife Diese Rubrik ist ein Sammelbecken fÃ¼r alle Gestaltungsvarianten
	Tritt der Versicherungsfall ein
	entfÃ¤llt die Beitragszahlungspflicht
	die sich nicht in die o.g
	Unterteilung einordnen lassen
	Anpassungsoptionen wÃ¤hrend der Laufzeit oder verschiedene Ablaufoptionen. [Bearbeiten]
	MÃ¶glich sind z.B. reduzierte Todesfallleistungen
Gemeinsamkeiten
	Neben der Kapitalanlage und den Ãœberschusssystemen ist es insbesondere die kalkulatorische Grundidee
	die allen Kapitallebensversicherungen gemein ist: Beitrag abzÃ¼glich Kosten Ã¼ber die Laufzeit (bei der Kapitalversicherung mit lebenslangem Todesfallschutz die Beitragszahlungsdauer) verzinst mit dem Rechnungszins ergibt die Versicherungssumme
	entspricht somit der Ãœberschussbeteiligung der Kapitallebensversicherung
	Der Teil der Ablaufleistung der die Versicherungssumme Ã¼bersteigt
	Bei einer vorzeitigen KÃ¼ndigung erhÃ¤lt der Versicherungsnehmer den so genannten RÃ¼ckkaufswert
	Dieser entspricht nicht dem tatsÃ¤chlichen Vertragswert zum KÃ¼ndigungstermin (garantiertes Deckungskapital zum KÃ¼ndigungstermin zzgl. bereits zugeteilte ÃœberschÃ¼sse) sondern ist um StornoabschlÃ¤ge vermindert
	dass der Lebensversicherer fÃ¼r diese FÃ¤lle Anlagen hÃ¶herer LiquiditÃ¤t und entsprechend geringerer Rendite vorhalten muss und daher die angestrebte Fristentransformation nicht idealtypisch realisieren kann
	Die StornoabschlÃ¤ge sind u.a. darin begrÃ¼ndet
	In der Praxis werden diese Leistungen zwar in der Regel aus aktuellen ZahlungsstrÃ¶men bedient
	da dieses Kapital aber dann nicht fÃ¼r Neuanlagen zur VerfÃ¼gung steht
	ist der Schaden kalkulatorisch dennoch entstanden. [Bearbeiten]
Kapitalanlage
	Der Lebensversicherer muss sehr genau sein Gesellschaftskapital vom Vertragskapital seiner Kunden trennen
	Das Vertragskapital befindet dazu bilanztechnisch im so genannten Deckungsstock
	Die Kapitalanlagen des Deckungsstocks sind durch das Gesetz Ã¼ber die Beaufsichtigung der Versicherungsunternehmen (Versicherungsaufsichtsgesetz - VAG) streng reglementiert
	Die Einhaltung dieser Vorschriften wird durch die Bundesanstalt fÃ¼r Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) Ã¼berwacht. GrundsÃ¤tzlich darf ein Lebensversicherer in jede gÃ¤ngige Kapitalanlage investieren (z.B
	Aktien
	festverzinsliche Wertpapiere)
	Immobilien
	Allerdings hat er dabei zahlreiche Auflagen hinsichtlich der Diversifikation und den Anteilen einzelner Anlageformen am Deckungsstock zu beachten
	So darf grundsÃ¤tzlich nicht mehr als 35% des Deckungsstocks in Aktien investiert sein
	DarÃ¼ber hinaus wird aus der Relation der Eigenmittel des Lebensversicherers zu dem nach Anlagerisiko gewichteten Kapital des Deckungsstocks die so genannte SolvabilitÃ¤tsquote ermittelt
	Da sich diese in einer bestimmten Spanne bewegen muss
	kann nur ein kapitalstarker Lebensversicherer auch in riskantere Anlageformen investieren
	Siehe auch: Kapitalanlagerestriktionen [Bearbeiten]
ÃœberschÃ¼sse
	Neben den bei der Risikolebensversicherung bereits beschriebenen Risiko- und KostenÃ¼berschÃ¼ssen - die fÃ¼r den Ertrag einer Kapitallebensversicherung eine untergeordnete Bedeutung haben - gibt es bei der Kapitallebensversicherung die so genannten ZinsÃ¼berschÃ¼sse
	Dabei handelt es sich um KapitalertrÃ¤ge des Lebensversicherers
	die Ã¼ber den Rechnungszins hinaus gehen
	Diese muss der Lebensversicherer zu mindestens 90% den einzelnen VertrÃ¤gen gutschreiben
	Tariftechnisch gibt es zahlreiche Modelle zur Umsetzung dieser Vorgabe
	sondern auch wie sie dann konkret verwendet werden (so gibt es Tarife
	wann die ÃœberschÃ¼sse dem einzelnen Vertrag zugeteilt werden (so werden SchlussÃ¼berschussanteile erst bei Ablauf zugeteilt und verbleiben bei einer vorzeitigen KÃ¼ndigung beim Lebensversicherer)
	Sie unterscheiden sich nicht nur danach
	bei denen die ZinsÃ¼berschÃ¼sse in einem vom Versicherungsnehmer ausgewÃ¤hlten Investmentfonds angelegt werden). [Bearbeiten]
Fondsgebundene Lebensversicherung
	Die fondsgebundene Lebensversicherung ist der Kapitallebensversicherung in vielen Punkten Ã¤hnlich
	dass die in den BeitrÃ¤gen enthaltenen Sparanteile nicht in den Deckungsstock des Lebensversicherers
	Der wesentliche Unterschied besteht darin
	sondern in Investmentfonds investiert werden
	Im Rahmen der mit dem Tarif verbundenen Investmentfonds kann der Versicherungsnehmer meist einen oder mehrere Investmentfonds selbst auswÃ¤hlen
	wobei er die Auswahl wÃ¤hrend der Versicherungsdauer in der Regel Ã¤ndern kann
	AbhÃ¤ngig von den gewÃ¤hlten Investmentfonds kann die fondsgebundene Lebensversicherung hoch spekulativ sein
	sie kann aber auch risikoÃ¤rmer sein als die Kapitallebensversicherung
	Da keine Investition in den Deckungsstock erfolgt
	kommt auch der Rechnungszins als Garantiezins nicht zur Anwendung
	Eine Mindestverzinsung gibt es daher bei der fondsgebundenen Lebensversicherung nicht
	selbst der Verlust des gesamten eingesetzten Kapitals ist theoretisch mÃ¶glich
	Da der Rechnungszins bei der Kalkulation der Erlebensfallleistung nicht zum Tragen kommt
	wird die Versicherungssumme als Anteil der Summe aller planmÃ¤ÃŸig wÃ¤hrend der gesamten Versicherungsdauer zu zahlenden BeitrÃ¤ge (Beitragssumme) definiert
	wobei andere Modelle (z.B. verzinsliche Ansammlung) vereinzelt auch angeboten werden
	Anfallende Risiko- und KostenÃ¼berschÃ¼sse werden Ã¼berwiegend auch in Fondsanteile investiert
	Ein Problem der fondsgebundenen Lebensversicherung ist das Ablauftiming
	wenn seine Lebensversicherung in den letzten Jahren der Versicherungsdauer plÃ¶tzlich durch KurseinbrÃ¼che einen massiven Wertverlust erfahren wÃ¼rde
	FÃ¼r den Versicherungsnehmer wÃ¤re es Ã¤uÃŸerst Ã¤rgerlich
	Die Lebensversicherer bieten fÃ¼r dieses Problem allgemein zwei LÃ¶sungen an: Die Ãœbertragungsoption und das Ablaufmanagement
	um dann einen gÃ¼nstigeren Zeitpunkt fÃ¼r den Verkauf der Anteile abzuwarten
	Bei der Ãœbertragungsoption kann sich der Versicherungsnehmer die Fondsanteile beim Ablauf der Versicherung auf ein eigenes Depot Ã¼bertragen lassen
	Beim Ablaufmanagement wird in den letzten Jahren der Versicherungsdauer das AnlagevermÃ¶gen in risikoÃ¤rmere Investmentfonds (meist Renten- oder Geldmarktfonds) umgeschichtet
	Dies geschieht entweder automatisch durch den Lebensversicherer oder der Lebensversicherer unterbreitet dem Versicherungsnehmer entsprechende VorschlÃ¤ge
	die der dann annehmen kann oder auch nicht.

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