Scheckkarte

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Scheckkarte

Stichpunkte

Allgemein
	um KÃ¤ufe zu tÃ¤tigen oder Bargeld bei Geldautomaten abzuheben
	die anstelle von Bargeld verwendet werden kann
	Eine Scheckkarte (offizielle Bezeichnung: Debitkarte) ist eine Karte
	Sie ist eine aus Plastik (in der Regel PVC) hergestellte Karte im ISO 7810-Format
	"Verbergen") 1 Ãœberblick 1.1 Notrufnummer fÃ¼r Kartensperre 2 Geschichte 2.1 EuropÃ¤ischer Ursprung - eurocheque-Karte 2.2 US-amerikanischer Ursprung - ATM-Karte 2.3 Von der eurocheque- und ATM-Karte zur globalen Debitkarte 3 Historische Scheckkarten 3.1 EC-Karte 3.2 â€žGeldkarteâ€œ der DDR 4 Weblinks [Bearbeiten]
	Im Unterschied zu Kreditkarten wird nach dem Kauf das Girokonto des Karteninhabers sofort belastet (debitiert). Inhaltsverzeichnis showTocToggle("Anzeigen"
Ãœberblick
	haben sie eine hÃ¶here Verbreitung als Kreditkarten
	Da in Europa Debitkarten von Banken meist in Verbindung mit einem Girokonto ausgegeben werden
	Um Missbrauch zu verhindern
	muss man sich der bei der Verwendung authentifizieren
	Dies geschieht meist durch die Eingabe einer Geheimzahl (PIN) oder durch eine Unterschrift. weitere in Deutschland Ã¼bliche Bezeichnungen: ec-Karte ec-Card ec-Scheckkarte Bezeichnung in Ã–sterreich: Maestro-Card (bis 2001 ec-Karte oder Bankomat-Karte) Bezeichnung in der Schweiz: Maestro-Card (bis 2003 ec-Karte) Seit 1
	00
	nÃ¤mlich die BestÃ¤tigung der EinlÃ¶sungsgarantie fÃ¼r Euroschecks bis DM 400
	Januar 2002 hat die ursprÃ¼ngliche und auch namensgebende Funktion Scheckkarte
	ausgedient
	Dazu musste die Scheckkartennummer auf der RÃ¼ckseite des eurocheques angebracht werden
	Seitdem stellen Banken und Sparkassen die Kommunikation zunehmend auf den Begriff Maestro-Card um
	in den Vordergrund gerÃ¼ckt ("Zahlen & Bargeld weltweit")
	Dabei wird das Maestro-Feature
	mit welchem die Karten schon seit den 1990er Jahren ausgestattet sind
	der fÃ¼r die Abwicklung von Transaktionen wichtige Informationen enthÃ¤lt
	Die Scheckkarte ist auf der RÃ¼ckseite mit einem Magnetstreifen versehen
	Seit Mitte der 1990er Jahre sind viele (aber nicht alle) der in Deutschland ausgegebenen Scheckkarten auch mit einem Chip ausgestattet
	Dieser ist Voraussetzung fÃ¼r die Nutzung der Funktion Geldkarte
	In Deutschland wurden von den Banken und Sparkassen Ã¼ber 50 Mio
	Scheckkarten ausgegeben
	In Ã–sterreich Ã¼ber 3 Mio. [Bearbeiten]
Notrufnummer fÃ¼r Kartensperre
	In Deutschland kÃ¶nnen Scheckkarten Ã¼ber die Notrufnummer 01805/021021 gesperrt werden. Ã–sterreichische Maestro-Cards kÃ¶nnen Ã¼ber die Notrufnummer 0800 2048800 (in Ã–sterreich) oder Ã¼ber die Notrufnummer +43 1 2048800 (auÃŸerhalb Ã–sterreichs) gesperrt werden
	von der aus man auch Handykarten
	Ab Mitte 2005 soll fÃ¼r alle SperrvorgÃ¤nge die Nummer 166166 eingerichtet werden
	etc sperren kann. [Bearbeiten]
Geschichte
	Die heutige Debitkarte hat zwei UrsprÃ¼nge
	Der eine Ursprung war die in Europa entwickelte und ab 1968 ausgegebene eurocheque-Karte
	die zusammen mit einem eurocheque vorerst BargeldbezÃ¼ge in Geldinstituten und spÃ¤ter auch bargeldlose Zahlungen ermÃ¶glichte
	Der andere Ursprung war die US-amerikanische ATM (Automated Teller Machine)-Karte
	die spÃ¤ter auch zur bargeldlosen Zahlung an POS-Terminals herangezogen wurde. [Bearbeiten]
	die Karte zum Bargeldbezug aus Geldausgabeautomaten unter Verwendung einer PIN
EuropÃ¤ischer Ursprung - eurocheque-Karte
	Der eurocheque und die ihn garantierende eurocheque-Karte waren das erste instituts- und lÃ¤nderÃ¼bergreifende Debitkartensystem. eurocheque und eurocheque-Karte waren aber mehr als lediglich eine neue Dienstleistung der europÃ¤ischen Geldinstitute im sich gerade entwickelnden PrivatkundengeschÃ¤ft
	Der Name dieser auf einem Scheck und einer Plastikkarte beruhenden Zahlungsverkehrsdienstleistung wurde zu einer der ersten Marken im Bereich der Geldinstitute
	das nach Ablauf seines Produktlebenszyklusses eingestellt wurde
	Zugleich war er das erste grenzÃ¼berschreitende Zahlungsverkehrsprodukt
	Die europaweite EinfÃ¼hrung von eurocheque und eurocheque-Karte war nur aufgrund einer umfassenden Kooperation der europÃ¤ischen Geldinstitute mÃ¶glich
	In zwei Konferenzen am 10
	Mai 1968 und am 17./18
	die Namen eurocheque und eurocheque-Karte
	die EinlÃ¶sungsbedingungen (in Geldinstituten) und die (zwischenstaatliche) Abrechnung
	Oktober 1968 einigte man sich auf das eurocheque-Logo
	Ab 1
	Mai 1969 wurden Schecks im Rahmen des eurocheque-Systems ausgestellt und vorerst in 18 LÃ¤ndern akzeptiert
	Der Zahl stieg bald weiter (auf insgesamt 49) an â€“ sowohl was die Anzahl der AktivlÃ¤nder (= LÃ¤nder mit eurocheque-Ausgabe) als auch jene der PassivlÃ¤nder (= LÃ¤nder mit eurocheque-Annahme) betraf
	sondern schlossen auch LÃ¤nder des Nahen Ostens und Nordafrikas ein
	Sie beschrÃ¤nkten sich bald nicht mehr nur auf Europa
	Ab 1975 wurde das eurocheque-System auch fÃ¼r den Nichtbankenbereich geÃ¶ffnet
	Mit dieser Produkterweiterung der bargeldlosen Zahlung am POS zusÃ¤tzlich zum Bargeldbezug in Geldinstituten wurden eurocheque und eurocheque-Karte zu einer (aus damaliger Sicht) umfassenden Debitkarte
	die allerdings nicht zu einer ubiquitÃ¤ren LÃ¶sung fÃ¼hrten
	AuÃŸerhalb Europas (insbesonders in den USA) wurden mehrere â€“ allerdings lokal
	regional oder national begrenzte â€“ Scheckgarantiesysteme realisiert
	Mit dem Aufkommen von Geldausgabeautomaten seit Ende der 1970er/Anfang der 1980er Jahre wurde die eurocheque-Karte in mehreren LÃ¤ndern â€“ in ErgÃ¤nzung ihrer traditionellen Funktion als Garantiekarte fÃ¼r eurocheques â€“ als deren Bedienungsmedium herangezogen
	Damit wurde der eurocheque-Karte eine weitere Debitfunktion
	hinzugefÃ¼gt
	die direkte Abbuchung von GeldausgabeautomatenbezÃ¼gen
	Ab 1
	mit eurocheque-Karten grenzÃ¼berschreitende ATM-Transaktionen unter Nutzung der nationalen Geldausgabeautomatennetze auf Basis eines gemeinsamen Interchange-Standards durchzufÃ¼hren
	Juni 1984 wurde es mÃ¶glich
	Dieser Service wurde unter dem ec-Piktogramm rasch zu einer Standardausstattung der eurocheque-Karten und der europÃ¤ischen Geldausgabeautomaten
	Die nÃ¤chsten Schritte zur Weiterentwicklung des eurocheque-Karte zu einer umfassenden Debitkarte erfolgten seit Ende der 1980er/Anfang der 1990er Jahre unter der Marke edc als europÃ¤ische POS-Funktion neben dem ec-Piktogramm als europÃ¤ische ATM-Funktion
	Bedingt durch die fortschreitende Globalisierung der Wirtschaft unter besonderer BerÃ¼cksichtigung des grenzÃ¼berschreitenden Zahlungsverkehrs wurden die beiden Funktionen markenmÃ¤ÃŸig zusammengefÃ¼hrt und seit 1993 als globale Debitfunktionen fÃ¼r ATM- und POS-Nutzung unter dem Logo Maestro zusammengefÃ¼hrt
	Die eurocheque-Karte war damit
	wenngleich die nationale Nutzung die grÃ¶ÃŸte Bedeutung behielt
	wobei die Scheckgarantiefunktion zunehmend in den Hintergrund trat
	eine weltweit einsetzbare elektronische Debitkarte geworden
	Aufgrund der dynamisch zunehmenden elektronischen Debitfunktionen am POS und ATM und der abnehmenden Bedeutung des auf Papier beruhenden eurocheques wurde die eurocheque-Garantie Ende 2001 eingestellt. [Bearbeiten]
US-amerikanischer Ursprung - ATM-Karte
	Mit dem Aufkommen der Geldausgabeautomaten
	wurden in den siebziger Jahren des vorigen Jahrhunderts die ersten ATM-Karten ausgegeben
	in den USA ATMs genannt
	Sie dienten dazu
	Banknoten aus Geldausgabeautomaten zu beziehen
	mit Karte und PIN
	Sie wurden ursprÃ¼nglich ausschlieÃŸlich von Geldinstituten fÃ¼r ihre eigenen Kunden zur Nutzung an den eigenen Geldausgabeautomaten ausgegeben
	Die Belastung erfolgte auf dem Cheque Account des Kunden
	Damit waren diese ATM-Karten typische Debitkarten
	Bedingt durch die Fragmentierung des US-Bankensystems
	die fÃ¼r ATM-Transaktionen Ã¼ber ihre Electronic Funds Transfer (EFT) Networks technisch abwickelten (Switches)
	der zunehmenden MobilitÃ¤t der Kunden und der hohen Kosten der Errichtung und des Betriebs derartiger Geldausgabeautomatensysteme bildeten sich bald Gemeinschaftsunternehmen
	womit die Karteninhaber in der Lage waren
	ihre ATM-Karten Ã¼ber die Geldausgabeautomaten des eigenen Geldinstituts hinaus zu nutzen
	Die Geldausgabeautomaten und die ATM-Karten der beteiligten Geldinstitute wurden mit dem Logo des jeweiligen EFT Networks versehen
	Nachdem sich der Bargeldbezug an Geldausgabeautomaten mit Karte und PIN durchgesetzt hatte
	bankneutralen und interoperablen ATM-Switches auch diese Funktion und schufen somit umfassende EFTPOS Networks mit Single Messaging (Autorisierung und Clearing in einer Transaktion)
	bargeldlose Zahlungen nach dem gleichen Verfahren an POS-Terminals mÃ¶glich wurden und die bankbezogenen und lokalen POS-Systeme an der mangelnden Frequenz scheiterten
	Ã¼bernahmen die regionalen
	Anstelle der Abbuchung vom Cheque Account wegen eines ATM-Bargeldbezugs erfolgt die Abbuchung wegen einer POS-Zahlung
	Die fÃ¼r die POS-Transaktionen innerhalb des EFTPOS Networks verwendeten Karten blieben die gleichen und werden heute â€“ obgleich es mittlerweile mehr POS- als ATM-Transaktionen gibt â€“ umgangssprachlich immer noch ATM-Karten genannt
	ob er mit Unterschrift (Clearing und Settlement via MasterCard oder Visa) oder mit PIN (Clearing und Settlement via Switch) zahlt
	falls das die Kartenzahlung akzeptierende Unternehmen beide ZahlungsmÃ¶glichkeiten vorsieht
	sodass der Karteninhaber sich am POS entscheiden kann
	Dazu kommen noch MasterCard- oder Visa-Karten mit diesen Funktionen
	dann wird die POS-Transaktion Ã¼ber dieses Verfahren abgewickelt
	Wenn nur eine der beiden ZahlungsmÃ¶glichkeiten angeboten wird
	das an den auf der Karte angefÃ¼hrten Switch angebunden ist â€“ Ã¼ber diesen Switch
	Bei ATM-Transaktionen erfolgt das Routing und damit das Clearing und Settlement â€“ solange die Transaktion an einem ATM erfolgt
	AuÃŸerhalb dieses Bereiches ist die Transaktion eine MasterCard- oder Visa-Bargeldbehebung
	Da die PIN-basierten POS-Transaktionen mit diesen Debitkarten gÃ¼nstiger zu verarbeiten waren und die Risiken niedriger waren als jene der unterschriftsbasierenden Kreditkartentransaktionen bei Handels- und Dienstleistungsbetrieben wurden/werden fÃ¼r sie dem Vertragsunternehmen geringere Entgelte verrechnet als fÃ¼r die Akzeptanz von Kreditkarten
	Trotzdem lief diese Form der Kartentransaktionen in den USA nur zÃ¤he an â€“ die Zahlungsgewohnheiten der Amerikaner mussten sich erst Ã¤ndern und nicht nur dort Ã¤ndern sie sich langsam
	Heute sind diese "regionals" dominante Netzwerkbetreiber in den USA
	Hinsichtlich der Akzeptanzstellen waren lange Jahre die Lebensmitteleinzelhandelsfilialen und die Tankstellen dominant
	Erst ab Mitte der neunziger Jahre des vorigen Jahrhunderts begannen sich POS-Terminals mit PIN-Pad in allen Branchen zu verbreiten
	Insgesamt werden PIN-Transaktionen mittlerweile bei einem breiten Spektrum von Unternehmen akzeptiert
	dass die POS-Terminals mit PIN-Pad zunehmend gÃ¼nstiger wurden
	Der Grund fÃ¼r dieses Wachstum war
	was die Anschaffung aufgrund der Unterschiede der niedrigeren Debitkartenentgelte im Vergleich zu den hÃ¶heren Kreditkartenentgelten kaufmÃ¤nnisch sinnvoll machte
	dass kÃ¼nftig alle Terminals in den USA unterschriftsbasierende Transaktionen (vorwiegend mit Kreditkarten) und PIN-basierende Transaktionen (vorwiegend mit Debitkarten) ermÃ¶glichen werden
	Man kann davon ausgehen
	begann danach eine Konsolidierung
	die eine bis dahin fÃ¼r unmÃ¶glich gehaltene Konzentration mit sich brachte
	die nahezu ausschlieÃŸlich Banken waren
	abwickelten
	WÃ¤hrend es bis Mitte der neunziger Jahre des vorigen Jahrhunderts eine FÃ¼lle von EFTPOS Networks PIN-Transaktionen mit den Karten ihrer Gesellschafter
	Ziel dieser Merger war das Streben nach mehr Transaktionen um zu niedrigeren Abwicklungskosten zu kommen
	womit Nonbanks die Kontrolle Ã¼bernahmen. [Bearbeiten]
	Parallel dazu gaben die meisten der Gesellschafterbanken ihre Beteiligungen an den EFTPOS Networks auf
Von der eurocheque- und ATM-Karte zur globalen Debitkarte
	Ausgehend von den beiden UrsprÃ¼ngen und der Kreation von diversen Kreditkarten-Klonen mit prompter Abbuchung vom Girokonto/Cheque Account entstand ein breites Spektrum von Debitkarten
	Den ehemaligen eurocheque-Karten verblieb nach der Einstellung des eurocheque-Services Ende 2001 nur die ATM+POS-Funktion
	Mehr oder weniger alle 72 Mio. eurocheque-Karten trugen bereits damals das Maestro-Logo â€“ das Logo fÃ¼r das Online-PIN-Debitprodukt der MasterCard-Organisation â€“ und ermÃ¶glichen ihren Karteninhabern weltweites Zahlen und weltweiten Bargeldbezug mit Karte und PIN
	Ein Teil dieser Karten besitzt die Maestro-Funktion fÃ¼r grenzÃ¼berschreitende Transaktionen zuzÃ¼glich zu einer nationalen Debit-Funktion fÃ¼r Transaktionen im jeweiligen Land
	ein anderer Teil verwendet das Maestro-Logo auch als Domestic Brand
	womit der Karteninhaber nur mehr auf ein Logo achten muss. Ã„hnlich wie in den USA gab es auch in Europa â€“ etwas zeitversetzt â€“ auch reine ATM- und spÃ¤ter ATM+POS-Karten in der Regel fÃ¼r nationale/institutsspezifische Geldausgabeautomatennetze- und POS-Zahlungssysteme
	Diese wurden â€“ um breitere Anwendung zu erzielen â€“ mit den Debit-Logos internationaler Kartenorganisationen versehen
	Aus diesem Pool gewannen sowohl Maestro als auch die Visa-Organisation zusÃ¤tzliche Karten
	Von den Visa-Debitmarken ist Visa Electron â€“ ein Online-Debitprodukt basierend auf Unterschrift bei POS-Zahlungen und PIN bei BargeldbezÃ¼gen an Geldausgabeautomaten â€“ das verbreitetste
	In den USA begann mit zunehmender Konzentration der Switches ein Boom der ATM+POS-Karten
	die mittlerweile von nahezu allen Geldinstituten ausgegeben werden
	falls ein Geldinstitut nicht nur in einer Region PrivatkundengeschÃ¤ft betreibt
	Diese Karten sind oft mit mehreren Switch-Logos versehen
	Mac und Cash Station integriert wurden
	Heute ist Concord EFS mit Star
	der in KÃ¼rze in den dominanten Switch Star eingegliedert werden soll
	wo mittlerweile die ehemaligen Switches Honor
	einem groÃŸen im Osten der USA aktiven Switch
	und mit NYCE
	dem grÃ¶ÃŸten Switch
	Der Marktanteil dieser Gruppe betrÃ¤gt bei den POS-Transaktionen mittlerweile Ã¼ber 2/3 (2002)
	Mittlerweile wurde Concord EFS von FDC
	Ã¼bernommen
	einem der grÃ¶ÃŸten Provider von Kreditkarten-Vertragsunternehmensservices der USA
	die bonitÃ¤tsmÃ¤ÃŸig nicht fÃ¼r eine Kreditkarte in Frage kommen oder die an einem Revolving Credit nicht interessiert sind
	vielfach Sinn macht
	dass auf der Grundlage der Kartenabwicklung am POS nach den Regeln von MasterCard und Visa auch eine direkte Belastung des Cheque Accounts fÃ¼r jene Kunden
	Mit dem AufwÃ¤rtstrend des KreditkartengeschÃ¤fts stellten US-Banken bald fest
	Diese Karten â€“ MasterCard MasterMoney oder Visa ChequeCard â€“ kÃ¶nnen bei allen MasterCard- oder Visa-Vertragspartnern mit POS-Terminals zur bargeldlosen Zahlung akzeptiert werden
	Jede Transaktion wird online von der kartenausgebenden Bank autorisiert
	Wie bei Kreditkarten erfolgt die DatenÃ¼bertragung fÃ¼r das Clearing und Settlement im nachhinein
	Die Cardholder Verification erfolgt am POS wie bei Kreditkarten durch Unterschrift
	Meist tragen derartige Debitkarten mit dem MasterCard- oder dem Visa-Logo auch das Logo eines der groÃŸen US-Switches
	sodass die Transaktion je nach Entscheidung des Karteninhabers am POS eine MasterCard- oder Visa-Transaktion mit Unterschrift oder eine Switch-Transaktion mit PIN ist
	falls das die Kartenzahlung akzeptierende Unternehmen beide ZahlungsmÃ¶glichkeiten vorsieht
	Wenn seitens des Handels- oder Dienstleistungsunternehmens nur eine der beiden ZahlungsmÃ¶glichkeiten angeboten wird
	dann wird die POS-Transaktion Ã¼ber dieses Verfahren durchgefÃ¼hrt
	Bei ATM-Transaktionen ist das Routing (und damit das Clearing und Settlement) zum jeweiligen Switch primÃ¤r und zu MasterCard- oder Visa sekundÃ¤r
	wo Debitkarten (noch) nicht verbreitet sind
	wo es bereits existierende lokale/regionale/nationale Debitkartensysteme gibt
	diese in ihre Systeme einzubinden und b) in jenen LÃ¤ndern
	Die beiden weltweit grÃ¶ÃŸten Debitkartensysteme Maestro und Visa Electron versuchen derzeit am rasch wachsenden Debitkartenmarkt zu partizipieren und a) in jenen LÃ¤ndern
	durch die Kartenausgabe via Mitgliedsbanken eine Debitkartenbasis zu schaffen
	Dabei zeigt sich ein Trend
	dass mehr und mehr Debitkarten zu global einsetzbaren Debitkarten werden
	Parallel dazu gibt es massive BemÃ¼hungen von Maestro und Visa Electron weltweit auch die Kartenakzeptanz durch die Akquisition von Vertragsunternehmen mit entsprechenden POS-Terminals sicherzustellen
	Die Anzahl der Debitkarten stieg im Laufe der Jahre auf rd
	1
	9 Mrd. (Ende 2002)
	Ein Gutteil davon sind Domestic Debitkarten
	dass es bis Ende 2010 zu einem weiteren Anstieg des Anzahl der Debitkarten auf rd
	Es wird aufgrund von Expert Ratings erwartet
	0 Mrd. kommen wird
	5
	Parallel dazu wird sich die Anzahl der Kreditkarten von 2
	4 Mrd. (Ende 2002) auf 3
	7 Mrd. (Ende 2010) erhÃ¶hen
	D.h. der Anteil der Debitkarten zum Anteil der Kreditkarten wird sich in dieser Zeit von 44 Debitkarten zu 58 Kreditkarten auf 57 Debitkarten zu 43 Kreditkarten verschieben
	Asien
	Das grÃ¶ÃŸte Wachstum wird dabei in Russland
	Afrika und im Nahen Osten stattfinden. [Bearbeiten]
	Lateinamerika
Historische Scheckkarten
	Bild nicht gefunden Muster einer EC-Karte von 1982 [Bearbeiten]
EC-Karte
	[Bearbeiten]
â€žGeldkarteâ€œ der DDR
	Bild nicht gefunden Scheckkarte der DDR Mitte der 1980er Jahre wurde in der DDR mit dem Aufbau eines elektronischen Scheckkartensystems begonnen
	Jeder Inhaber eines Kontos konnte eine sogenannte Geldkarte erhalten und damit an allen Geldautomaten des Landes Geld abheben
	Electronic Cash
	Kreditkarte
	Jedoch war bis zum Ende der DDR das Netz der Geldautomaten sehr dÃ¼nn gesÃ¤t
	Geldkarte
	MasterCard
	so dass dieses System sich nie durchsetzen konnte. Siehe auch: Chipkarte
	POS
	VISA International Service Association [Bearbeiten]
	Maestro-Card
Weblinks
	GeldKarte (http://www.kreissparkasse-hoechstadt.de/fk/zahlungsverkehr/electroniccash/) en:Debit card ja:ãƒ‡ãƒ“ãƒƒãƒˆã‚«ãƒ¼ãƒ‰
	POZ
	ELV
	Zahlungsverfahren des electronic cash: POS

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Dieser Artikel basiert auf dem Artikel Scheckkarte aus der freien Enzyklopädie wikipedia und steht unter der GNU Lizenz für freie Dokumentation. In der wikipedia ist eine Liste der Autoren verfügbar.

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Weblinks